Жизнь в кредит

Во всем мире наиболее приемлемым способом покупки жилья считается ипотечное кредитование. Но в Украине и по сей день не существует никакого законодательного регулирования ипотеки. Поэтому отечественные финансовые структуры разрабатывают собственные схемы жилищного кредитования населения. Естественно, удобные и выгодные для самой структуры, а не для нас.

Сегодня можно назвать три более-менее реальных способа покупки квартиры в кредит. Первый — это получение ипотечного кредита для приобретения готового жилья на первичном или вторичном рынке. Под ипотечным кредитом подразумевается долгосрочный (до 30 лет) целевой кредит в размере стоимости этого жилья и под его же залог. Подобный кредит вам может предложить практически любой банк при условии предоставления нехитрого пакета документов: заявления, паспорта, справки о доходах и, если необходимо, документов о поручительстве. Кредитная ставка в данном случае составит 12-17% годовых плюс открытая и скрытая комиссия, плюс обязательное ежегодное страхование и штрафы за не выплаченные в положенный срок взносы. Причем стоит учитывать и то, что банковская оценка квартиры обычно заметно отличается от ее реальной стоимости. Иными словами, покупателю-заемщику придется самостоятельно доплатить разницу в 3-5 тысяч долларов.

Второй способ — это участие в долевом строительстве. По сути, финансирование будущим жильцом строительства квартиры. Застройщик и покупатель заключают договор об инвестировании жилищного строительства, по которому покупатель сразу вносит, например, 30% от стоимости квартиры, остальные 70% выплачиваются ежемесячно равными долями в течение строительства дома. В отличие от кредитования, участие в долевом строительстве предполагает полную выплату стоимости квартиры в сравнительно небольшой срок — 10-16 месяцев. Но здесь важно получить надежные гарантии, что жилье таки будет построено, а фирма-застройщик не пропадет в неизвестном направлении сразу после получения ваших денежек. В остальном — вполне удобная форма приобретения жилья без переплаты процентов и пожизненной кабалы, как в случае с украинской ипотекой.

Тем не менее, как первый, так и второй способ имеют один главный недостаток: необходимо либо наличие значительной суммы денег, либо стабильного дохода, из которого вы сможете ежемесячно выделять от 200-500 долларов и до бесконечности (в зависимости от стоимости квартиры), либо и то, и другое. У большинства же наших сограждан таких возможностей нет, а квартирный вопрос остается одним из самых насущных. Поэтому существует третий, самый выгодный, способ приобретения жилья: молодежное кредитование. В принципе, такие кредиты по карману практически каждой молодой семье. Заемщик должен соответствовать ряду требований. В частности, он не может быть старше 35 лет (это и молодая полная семья, и неполная семья с несовершеннолетними детьми, и одинокие молодые граждане), пребывать на учете для улучшения жилищных условий по месту жительства (прописки) и быть платежеспособным (то есть месячный доход на одного человека не должен быть меньше, чем прожиточный минимум плюс предполагаемая сумма погашения кредита). Заемщики, не имеющие детей, платят проценты по кредиту в размере 3% годовых. Те, у кого есть один ребенок, вообще освобождаются от уплаты процентов за пользование ссудой. Семьям с двумя детьми за счет бюджетных средств погашается 25% от всей суммы кредита. А семьи, воспитывающие троих детей, должны вернуть только половину.

Для того, чтобы получить молодежный кредит, кандидату следует зарегистрироваться в региональном отделении Фонда содействия молодежному жилищному строительству. При этом необходимо предоставить следующие документы: заявление, справку о пребывании на квартучете, справку о составе семьи, копию свидетельства о браке, паспортные данные, копию свидетельств о рождении детей, документы, подтверждающие платежеспособность кандидата (справка с места работы, налоговая декларация, при необходимости — документы о поручительстве).

Казалось бы, условия такого кредита — более чем приемлемые. Да и пакет документов совсем не сложный. Бери и пользуйся. Вот как замечательно у нас в стране заботятся о молодых семьях! Но, к сожалению, как чаще всего это бывает, просто все только на бумаге. С государственной программой кредитования строительства жилья для молодежи дела обстоят не так уж хорошо. Уже на первой консультации в Фонде вас «обрадуют», что государственная оценка квартир отличается от фактической стоимости раза в полтора как минимум. И кредит выдается только на ту сумму, в которую квартиру оценило государство, то есть из расчета 3274 грн за квадратный метр. При этом в Днепропетровске минимальная стоимость квадратного метра жилья — 5 тысяч гривень (в отдаленных районах). Разницу, естественно, вы платите из своего кармана. На среднюю двухкомнатную квартиру это выйдет не меньше семидесяти-восьмидесяти тысяч. Кроме того, государственные кредиты выдаются на жилье в новостройках. А социальное строительство ведется у нас, мягко говоря, медленными темпами. И это несмотря на то, что еще весной этого года Юрий Вилкул на совещании по вопросам строительства социального жилья торжественно обещал интенсивными темпами это строительство наладить. Привлечь инвесторов, подготовить земельные участки, не требующие затрат, «разморозить» существующие долгострои (а это 102 объекта, строительство которых начато еще в девяностых), зарезервировать территории, переоборудовать общежития и нежилые помещения под квартирные дома — много чего было обещано на том заседании. Но воз и ныне там. Строительство в Днепропетровской области ведется очень даже активно, только строится не социальное жилье, а все новые элитные дома и комплексы. А тем временем своей очереди на получение государственного молодежного кредита ожидают более двух тысяч семей — только в нашей области.

Руководители Фонда содействия молодежному жилищному строительству постоянно сетуют на то, что средства из государственного бюджета выделяются плохо из года в год. С января по июнь этого года было перечислено 77,1 млн грн, из них на финансирование программы предоставления целевых льготных кредитов молодым семьям — 13,4 млн. Но, во-первых, нерегулярное финансирование приводит к постоянным срывам графика строительства и предоставления ссуд молодым соискателям. Во-вторых, 77,1 млн гривень на всю страну — это абсолютно недостаточно, учитывая количество молодых семей и сегодняшнюю стоимость жилья. Да и сам председатель правления Фонда Иван Парух говорит, что эта сумма — всего лишь 43% от запланированных ассигнований. А в-третьих, блат в госструктурах у нас процветает, как нигде больше. И получают эти кредиты в основном «свои», как раз те, кто смог бы справиться с покупкой жилья и без государственных льгот. Так что, даже если вы соответствуете всем требованиям, вожделенной квартиры можно так и не дождаться. Или вам предложат ее сразу после вашего тридцать шестого дня рождения. С уточнением «ах, простите, но вам, оказывается, уже не положено»…