Как не попасть в кредитную ловушку

Банк не работает себе в убыток

Решившись взять кредит в банке, нужно помнить истину: никакое финансовое учреждение не работает себе в убыток. Какими бы выгодными не казались условия, на вас все равно заработают.

— Брала ипотеку на квартиру еще до кризиса, — жалуется Виктория Омельянова. — Когда супруг потерял постоянный заработок, платить банку стало труднее. Пытались договориться о снижении процентной ставки, а банк ее повышал. В результате квартиру, половину суммы за которую мы уже выплатили, у нас отобрали, а мы продолжаем погашать долги уже за чужое имущество…

Ликбез: нужно в первую очередь хорошенько продумать: сможете ли вы уложить дополнительные расходы в семейный бюджет. Ведь прав банк — у него на руках договор, заверенный подписью клиента, – говорит начальник отдела УГСБЭП ГУМВД Украины в Днепропетровской области Александр Ситников.

На что нужно обратить внимание

Часто финучреждение оставляет за собой право повышать процентную ставку, мелким шрифтом прописывая эти условия в договоре, либо предлагает нулевую ставку, но при этом изымая комиссию, которая перекроет выплачиваемую сумму почти вдвое.

— Когда мы с мужем решились приобрести авто в кредит, продумали все детали, — делится опытом Ирина Лозяная из Днепропетровска. — Узнали процентную ставку, рассчитали ежемесячный платеж. Банк дал согласие, оставалось просто подписать договор. Внимательно его прочитав, муж увидел пункт о возможности банка поднимать процентную ставку. Договор заключать мы не стали обратились в другое учреждение, где заранее оговорили конечную сумму выплат и подробный график платежей.

Ликбез: запрашивая итоговую сумму по кредиту, вы узнаете сумму, которую будете платить ежемесячно, и итоговую. Необходимо оговорить и вопрос о возможной отмене оплаты кредита — банк может удержать определённую сумму в такой ситуации.

— Присматривала себе ноутбук, — рассказывает Ирина Ветрова, — в одном из магазинов бытовой техники предлагали рассрочку на срок, как мне хотелось. Оформила кредит, внимательно прочла договор. На следующий день зашла в другой магазин, не поверила своим глазам: там мой компьютер был на два порядка дешевле.

Ликбез: такая схема распространяется на все отделы торговых центров, предоставляющих рассрочку на товар. Чтобы не отпугивать клиентов, все проценты, комиссионные и прочие надбавки включают в стоимость товара.

Часто банки для привлечения клиентов, предлагают выгодный кредит. Но клиенту при оформлении документов «забывают» рассказать о комиссии, которую изымают в дополнение к ставке ежемесячно. Даже если комиссия составляет 1—2%, переплаты за 5—10 лет выльются в кругленькую сумму.

О страховании и погашении долга

— Покупала в кредит для сына мобильный телефон, — рассказывает Алла Стрижак. — Прямо в торговом центре сотрудники банка быстро оформили документы. Когда уже подписала договор, банковский консультант подала мне на подпись еще и соглашение о страховке. попыталась отказаться, но мне сказали, что страховка необходима. Приняла это условие, как оказалось потом — имела полное право не согласиться.

Ликбез: каждый гражданин имеет право выбора, навязывать ему страховку товара банк не имеет права, говорят в ОБЭП. Нужно помнить, что стоимость предлагаемых страховых продуктов от страховика существенно завышена. Особо внимательно юристы советуют прочесть пункты о сроках и способах ликвидации долга. Здесь заемщику предлагают выбрать способ погашения, который также будет влиять на стоимость займа. Предлагаются либо выплаты уменьшающимися каждый месяц платежами. Либо равный ежемесячный платеж. Второй способ более приемлем — фиксированная сумма позволяет чётко планировать затраты.

Еще одна тонкость погашения кредита в том, что клиент не всегда разбирается в нюансе: дата внесения денежных средств и дата списания в счет погашения задолженности не одно и то же. Обозначая в договоре дату списания, банк сообщает клиенту, что утром или вечером обозначенного дня будет проведено списание средств с расчетного счета заемщика на свой. Если на счету заемщика не окажется нужной суммы, то тут же будет проведено начисление штрафов и пеней за то, что наступила просрочка по платежу.

Опасные деньги

— Внезапно заболел внук, — рассказывает пенсионерка Татьяна Микитюк, — требовалась срочная дорогая операция. Увидела объявление о выдаче кредита без справки о доходах. Приятная девушка оформила документы и, ознакомив меня со схемой выплаты денег, предложила внести некую сумму в их кредитный фонд за счет будущих выплат. После чего пообещала выдать наличные на следующий день. А когда я пришла за необходимой суммой, мне сказали, что моя заявка не попала в розыгрыш кредитов, и денег я не получу. Как оказалось, все это в завуалированной форме было указано в подписанном мной договоре.

Ликбез: к сожалению, такие случаи не редкость. Чтобы избежать мошенничества во время оформления кредита, нужно обращаться в те организации, которые действительно имеют право выполнять эти операции. Это банковские учреждения и кредитные союзы. В последнее время появилось множество финансовых учреждений, которые выдают кредиты на особо выгодных условиях. Схема работы таких организаций в том, что они выдают кредитные деньги только после того, как человек несколько месяцев подряд выплачивает кредит, который еще не получил. Или не выдают вообще.

Чтобы не попасть впросак, при получении кредита нужно внимательно прочесть условия договора и не вестись на подобные уловки. По словам юриста Юлии Коломоец, никакое солидное финансовое учреждение не станет расклеивать объявления на заборах. И если вы уж решились взять «взаймы» у такой организации, в первую очередь нужно проверить наличие лицензии на выдачу кредитов.

Когда и зачем приходят коллекторы

Если кредит вы все же взяли, не смогли с ним справиться и задолжали банку, он в свою очередь, если это позволяют условия договора, может обратиться за помощью или продать долг коллекторской компании. Если такое случилось и вам угрожают, необходимо написать заявление в милицию и прокуратуру, а также подать иск в суд на коллекторскую компанию.

По закону коллекторы не имеют права:

• совершать звонки с 22.00 до 7.00;
• проводить несогласованные встречи и переговоры с должником;
• угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и/или членов его семьи;
• применять меры, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника;
• нарушать общественный порядок;
• предоставлять заемщику неправдивую информацию относительно его долга, штрафов, пени, завышать сумму долга;
• вести диалог с заемщиком от лица суда, прокуратуры, милиции;
• распространять конфиденциальную информацию о заемщике, в том числе ближайшим родственникам. Сообщать о кредите и сумме долга коллектор может только заинтересованным лицам, то есть самому должнику, поручителям по кредиту, залогодержателям и т. д.;
• осуществлять любые другие действия, которые противоречат действующему в Украине законодательству.

Юлия Коломоец, юрист:

Внимательно читайте договор

Каждый гражданин, ставя свою подпись, должен тщательно изучить договор. Во-первых, обратить внимание на его условия — предмет, цену, стороны. Важен момент срока, когда договор вступает в силу. Помимо всего не нужно забывать об условиях погашения и процентной ставке. Необходимо заранее уточнить неясные моменты — банковский сотрудник обязан ознакомить клиента со всеми условиями, в том числе — невыгодными для заемщика.

Александр Ситников, начальник отдела УГСБЭП ГУМВД Украины в Днепропетровской области капитан милиции:

Интересуйтесь наличием лицензий

Необходимо интересоваться наличием лицензий в тех организациях, которые предлагают «легкие» деньги. В Днепропетровской области зарегистрировано около 15 обращений от граждан, которым после заключения договора такие организации не выдали наличные средства. Эти организации могут понести только административную ответственность, не более. На сегодняшний день в области обнаружено 6 таковых. Только в одной из них была лицензия.

Если вас обманули в финучреждении, необходимо с заявлением обратиться в районный отдел милиции по месту жительства.

Телефоны днепропетровских райотделов милиции:

Амур-Нижнеднепровский: (0562)23-41-05, (0562)23-80-57

Бабушкинский: (056)745-00-17

Жовтневый: (0562) 46-50-02

Индустриальный: (0562)27-27-30, (0562)27-39-05

Кировский: (056)744-13-53

Красногвардейский: (056)770-83-57

Ленинский: (0562)36-50-21

Самарский: (056)728-32-22, (0562)33-95-27