Страховщикам закроют лазейки

Столкнувшись с финансовыми трудностями, страховые компании выдумали множество уловок, чтобы не платить клиентам. Страховщики тянут время, занижают сумму компенсаций, делают в договоре лазейки, которые позволяют затем законно отказать клиенту в выплате. Государство, в ответ на жалобы, решило навести на рынке порядок. Станут ли страховщики меньше юлить?

Денег нет и не будет

Такую фразу часто слышат клиенты украинских страховых компаний, пытаясь получить возмещение по договору страховки. Страховщики стремятся или затянуть выплату, или снизить ее сумму, или же совсем не платить. Часть компаний и вовсе оказалась на грани дефолта.

"Сегодня одна страховая компания является неплатежеспособной и 4 компании приближаются к этому уровню: у них не выполнены обязательства перед клиентами по 9,4 тысяч договоров на сумму 192,5 миллиона гривен. Из них 7,5 тысяч - договоры с физлицами. У 30 компаний есть риск невыполнения обязательств", - сообщил глава Госфинуслуг Виктор Суслов.

Однако даже с виду благополучные компании не спешат с выплатами. Самая популярная причина отказа: резервы компании "заморожены" в проблемном банке. По данным Украинской федерации страхования, к маю на депозитных счетах страховых компаний было заблокировано около 350 миллионов гривен.

Госфинуслуг предлагал спасти резервы страховщиков с помощью Фонда гарантий страховых выплат, куда страховые компании могли бы перевести часть своих депозитов. Предполагалось, что фонд будет держать свои деньги на счетах Нацбанка, чтобы избежать проблем с замороженными средствами в коммерческих банках с временной администрацией. Таким образом страховые компании смогли бы беспрепятственно брать деньги для выплат клиентам. Создание Фонда гарантий страховых выплат на днях поддержала и Украинская федерации страхования. Представители самих СК воспринимают идею неоднозначно. Часть страховщиков не желает скидываться "в общий котел", чтобы отвечать за чужие долги.

Страховые компании страдают не только из-за замороженных счетов в банках. По закону, страховщики должны раскладывать свои активы "в разные корзины": недвижимость, ценные бумаги и металлы, депозиты в разных банках. И если один из активов "завис" в банке со временной администрацией – это еще не повод отказывать клиенту в выплате возмещения. "Финансовый кризис не является поводом для невыполнения или ненадлежащего выполнения страховщиками своих обязательств по договорам. Цель получения прибыли от страховой деятельности не должна мешать защите интересов страхователей",- подчеркивают в Госфинуслуг.

С другой стороны другие активы страховщиков – ценные бумаги и недвижимость – сейчас тоже не в цене, и продавать их невыгодно.

Кроме того, в 2009 году у СК доходов не прибавилось. По данным Украинской федерации страхования в первом квартале 2009 года страховщики, которые работают в сфере классического страхования, собрали на 21% меньше премий, чем за аналогичный прошлый период. Уровень же выплат вырос с 43% в 1 квартале 2008 года до 60% в 1 квартале 2009 года, а по договорам автоКАСКО - соответственно с 60% до 90%.

Лазейки и уловки

В условиях недостатка средств страховщики всеми правдами и неправдами пытаются уменьшить объем выплат или вовсе их заморозить. В наибольшей степени такой подход применяется в отношении автостраховок.

В арсенале СК – внушительный ассортимент всяческих уловок и юридических лазеек. "В договорах очень много незаметных, на первый взгляд, подводных камней, которые проявляются лишь после наступления страхового случая. Неопытный страхователь зачастую даже не подозревает о подвохах, которые скрываются за той или иной формулировкой", - цитирует "Деловая столица" слова директора компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагима Габидулина.

Например, автолюбителю могут заплатить сумму меньшую, чем та, что указана в страховом договоре, и объяснить это пунктом "пропорциональностью обязательств" ("недострахование"). Если на момент покупки страховки – скажем, прошлым летом - авто стоило 100 тысяч гривен (20 тысяч долларов по курсу 5 гривен за доллар), то весной 2009 его рыночная стоимость в пересчете на гривну по курсу 8 – 160 тысяч. При наступлении страхового случая выплачивать компенсацию будут, исходя из прошлогодней стоимости авто. Таким способом СК страхуют сами себя от скачков курса валюты.

Клиенту могут отказать в выплате, если ДТП произошло по вине водителя из-за "грубого нарушения" правил дорожного движения. При этом в договоре не указано, что считается грубым нарушением, вследствие чего представители "страховой" подвести под этот пункт любую "мелочь".

Если автомобиль пострадал от действий третьих лиц, на возмещение по КАСКО можно рассчитывать далеко не всегда, а лишь в том случае, если по данному факту возбуждено уголовное дело. Для этого нужно, чтобы сумма ущерба составила не менее 4250 гривен.

Наиболее популярен у страховщиков такой вид "отмазки", как "грубая неосторожность" клиента, которая привела к наступлению страхового случая. Если ДТП произошло по вине водителя или квартиру залило из-за незакрытого хозяином крана – все это "грубая неосторожность", из-за которой деньги клиенту – в полном соответствии с условиями договора – не полагаются.

Государево око

Страхователи, столкнувшись с отказами в выплатах либо занижением размера ущерба, жалуются на обидчиков в соответствующие органы. По словам главы Госфинуслуг Виктора Суслова, от клиентов СК за 5 месяцев 2009 года поступило более 2 тысяч претензий.

Чиновники решили принять меры и сделать всё, чтобы страховщики больше не могли обманывать своих клиентов. Госфинуслуг уже начала проверки компаний, обязала их в течение года пересмотреть свои типовые договоры и привести их в соответствие с едиными требованиями. Нарушителей законодательства обещают лишать лицензий. Благодаря таким мерам злоупотреблений станет меньше, уверен Виктор Суслов.

Также регулятор планирует закрыть компании, которые работают по принципу финансовых пирамид, то есть проводят выплаты за счет средств новых клиентов. "Мы не можем допустить ситуации, когда СК рассчитываются по своим обязательствам деньгами от продажи новых полисов. Ведь в результате количество страхователей, которые не имеют никаких шансов на получение выплат, возрастет многократно", - заявил в интервью "Деловой столице" глава Госфинуслуг.

На пороге банкротства - около 40 страховых компаний. Половину из 402 страховых компаний из ныне действующих нужно закрыть, уверен глава Госфинуслуг, ведь эти страховщики собрали вместе только 1% совокупных премий рынка, ощущают недостаток капитала и не имеют резервов.

Отзыв лицензий, впрочем, вряд ли спасет клиентов "неблагонадежных" страховщиков. Когда наступит время платить по долгам, может оказаться, что у компании нет ликвидных активов, которые можно продать. По прогнозам экспертов, в 2009 году могут закрыться более 100 страховых компаний. Поэтому клиентам имеет смысл судиться за свои деньги, ведь те, кто подаст иск первым, могут раньше получить возмещение.