Кредитная ловушка

Еще в начале осени Олег с Еленой радовались своей однокомнатной квартире. Два года назад они взяли ее в кредит под 12 процентов годовых в долларе. Сегодня молодые люди с шестилетней дочерью, мягко говоря, пребывают в шоке: из-за поднявшегося курса и уменьшения семейного бюджета платить кредит они просто не в состоянии.

Обманутые надежды

-Когда мы покупали жилье, - поделилась при встрече со мной Елена, - долларовый заем был выгоднее в процентном отношении. К тому же, в этой валюте на фирме получал зарплату муж. Мы подсчитали все за и против, свои доходы и возможности, прежде чем прийти в банк. Принимать решение надо было все равно. Ведь и с родителями жить тесно, и по съемным квартирам ходить надоело. А без банка при таких ценах на жилье никак не обойтись. Кто же мог знать, что окажемся в ловушке.

Ко всему прочему, мужа на неопределенное время отправили в безоплатный отпуск. Моя зарплата составляет две тысячи гривен. А за кредит надо заплатить по нынешнему курсу три. Сейчас Олег с Еленой ежедневно следят за валютным рынком. Месяц-другой рассчитывают хоть на какую-то помощь родителей Елены. У Олега - только постоянно болеющая мать и младший брат, живущий с ней в однокомнатной квартире. И, конечно же, супруги ведут переговоры с банком, ловят каждое чиновничье слово по телевизору.

Правда, толку пока никакого. Говорильни много, а дел реально облегчающих участь заемщика, нет. Возьмем, к примеру, нашумевшую транзакцию, то есть перевод части кредитов из доллара в гривну. Таким образом, убежден министр финансов Виктор Пинзеник, можно облегчить жизнь заемщиков. В обмен на это обещает представить банкам рефинансирование. Идея в принципе неплохая. Ее поддержали многие банкиры, которым в общем-то такой резкий скачок доллара тоже нормально жить не дает: не секрет, что предоставленные населению кредитные валютные средства были в свою очередь также взяты в кредит. Да и задействованные депозиты населения нужно по нынешнему курсу отдавать. В лучшем положении те финансовые учреждения, где задействованы капиталы акционеров. Но в любом случае, как объясняют банкиры, они заинтересованы в погашении кредитов. Ведь с ростом проблемных заемщиков стали падать и цены на недвижимость, автомобили. Продать залоговое имущество не так-то просто.

Но, по мнению тех же банкиров, все кредиты в гривну переводить не нужно. Чтобы деньги снова не выплеснулись на межбанковский рынок. Впрочем, хочешь - нет, а свои валютные заемы банки вынуждены возвращать в валюте. Так что будут ее скупать.

- Нацбанк дает банкам рефинансирование в гривне, которая выдается клиенту в качестве нового кредита, - объяснил председатель правления “УкрСиббанка” Александр Азарич. - За счет этого кредита по поручению клиента на межбанковском рынке покупается валюта, которая идет на погашение займа в валюте. Полученную валюту банк оформляет в виде депозита в Нацбанке.

Вот такую схему предложили банкирам. Откровенно говоря, она противоречит некоторым договоренностям Нацбанка и Международного валютного фонда. Поэтому и сам регулятор не в восторге от такой идеи, да и не все банки готовы к такому шагу. Конвертировать валюту в гривну по нынешнему курсу не каждый отважиться - только за прошедший месяц гривня упала на 50 процентов.

Арифметика времени

Можно посмотреть и на цифры заемщика, еще более интересные. Если, скажем, конкретный человек взял 30 тысяч долларов на покупку квартиры сроком на 15 лет, ему необходимо погашать по 388 долларов ежемесячно. При конвертации валютного кредита в гривневый по курсу 8,5 грн. за доллар и с предлагаемой ставкой в 19 процентов, надо будет платить на 140 долларов, или на 1300 грн. больше. По курсу же доллара на момент заключения договора с банком, как подсчитала автор материала, переплачивать надо 574 доллара, или 2870 гривен!

Возникают резонные вопросы: рассчитывал ли на такую сумму плательщик и выгоден ли ему такой перевод? И в первом, и во втором случаях ответ отрицательный. Второй момент чреват еще и тем, что при понижении курса доллара банковские правила игры поменять можно будет вряд ли. Пока что банк предлагает супругам именно такой вариант. Заемщиков, естественно, он не устраивает. Поэтому решили подождать других способов решения проблемы.

Побеседовала журналист с еще одной семейной парой - Валентиной и Александром Березняк. У них, как и у большинства, возникли финансовые трудности в связи с резким валютным скачком и таким же резким уменьшением семейного бюджета. На днях они обратились в банк и там пообещали пойти навстречу в виде кредитных каникул. Схема которых заключается в трех-шестимесячной отсрочке платежей по кредитному телу. То есть, когда семья документально подтвердит уменьшение доходов, на протяжении упомянутого периода смогут платить только проценты. Но при этом банк предлагает оформить соглашение, что в случае неуплаты задолженности по истечении отстроченного времени, финансовое учреждение может выставить квартиру на торги. И опять клиенты в раздумье: могут ли они рисковать жильем? Где гарантия, что ситуация улучшится?

Слово, как воробей...

Те, кто, к счастью, не столкнулся с кредитом, тем более валютным, порою недоумевают: зачем, мол, надо было влазить в такую кабалу. Так-то оно так, но ведь кабалу эту придумали не клиенты. Сама система предоставления займов была построена таким образом, что валютный кредит сам бросался в руки. И процентные ставки были ниже гривневых, и продавцы в основном просили расчетов в “зеленом”. Да и Нацбанк внушал украинцам, что национальная валюта будет только укрепляться. Кстати, и саму государственную политику выстроили подобным образом.

Я встретилась с семьей Геннадия и Вероники Савченко, попавшую под программу молодежного ипотечного кредитования. Поскольку под нее были определены только несколько банков, особого выбора не было. Также выгоднее всего был долларовый кредит. “Напросилась” и аннуитентная форма расчета. Согласно которой кредитное тело не уменьшается, а на “выходе”, то есть по окончании срока платежа, сумма приобретенной квартиры получается гораздо больше, чем при расчетах на убывание.

Что же имеет семья с двухлетним ребенком сегодня? Переплату на курсе и по аннуитенту. От государства обещанной помощи на новый период пока никакой. Бумажная волокита такая, что отобьет охоту даже у заядлого оптимиста. Как будут выживать в условиях, когда еще и за коммуналку солидную сумму выложить надо, ни Геннадий, ни Вероника не знают. Одна надежда на то, что в конце концов выход власть имущие вместе с банкирами все же найдут.

По мнению председателя правления “Укрсоцбанка” Бориса Тимонькина, составной такого выхода может быть пролонгация кредитов на три-пять лет. Нельзя все же сбрасывать со счетов каникулы по уплате тела кредита и аннуитентную форму выплат. Это как ни как позволит снизить расходы по самому обслуживанию кредитов в гривне примерно в полтора раза.

Свою точку зрения высказал председатель Федерации профсоюзов Украины Александр Щурик. Он за снижение кредитных ставок при условии погашения части кредита, предоставление возможности погашения в валюте только кредитного тела без уплаты процентов. А компромисс в виде моратория на выплату тела кредита на 12 месяцев, по его мнению, должен быть закреплен специальным антикризисным законом.

В последние дни о проблемных кредитах заговорили более активно и банкиры, и чиновники. Еще бы! Не надо быть великим экономистом или финансистом, чтобы не понять: люди, которые не смогут погашать свои займы, в конце концов могут парализовать всю банковскую систему. На этом на днях акцентировал внимание председатель Совета НБУ Петр Порошенко. И банки должны предлагать более оптимальные пути решения вопроса, вплоть до реструктуризации долгов, уменьшения процентных ставок. Должно разделить участь людей, оказавшихся в такой сложной кредитной ситуации, и государство. Так как им активно пропагандировалась та же ипотечная программа на всех уровнях. И люди старались, как могли, решать свою жилищную проблему.

На данный момент еще ведутся переговоры между Кабмином и банкирами о получении средств из госбюджета на повышение капитализации банка. Есть предварительная договоренность, что государство получит долю в капитале банков через привилегированные акции. Таким образом государство заимеет своих представителей в составе правления “спасенных” банков и право вето на принятие решений. Как подчеркнула премьер-министр, на деньги государства могут рассчитывать все банки. Отрабатываются и другие варианты сотрудничества.

Когда их результаты почувствуют заемщики, не имеющие возможности платить по банковским счетам уже сегодня, сказать трудно. А значит, все они по-прежнему находятся в кредитной ловушке.