Калькулятор тоже ошибается

Повысив ставки по кредитам на авто и жилье, банкиры забыли поменять на своих сайтах специальные программы – так называемые кредитные калькуляторы. Посчитать ежемесячный платеж по таким программам нереально: то ставки старые, то размер скрытых комиссий не указан. Банкиры пока не собираются делать эту услугу более удобной для клиентов, ведь заемщики часто сами готовы переплачивать, лишь бы побыстрее забрать товар.

Клиент, который рассчитывает купить автомобиль и платить в месяц $300, будет разочарован: ему придется платить намного больше. Но узнает он об этом только после визита в банк. Запланировать покупку автомобиля, не вставая из-за компьютера, теперь невозможно.

К примеру, если клиент решил купить автомобиль стоимостью $20 тыс., то при ставке 13,5% ежемесячный платеж составит $462. Это если верить кредитному калькулятору Укрсоцбанка. Но не везде такие низкие ставки. К примеру, в Альфа-Банке такой кредит будет стоить 19% годовых, а ежемесячная выплата составит $513. Если верить данным компании «Простобанк консалтинг», самые высокие ставки по кредитам на авто в Home Credit Bank – 34,39% годовых. Там за машину стоимостью $20 тыс. в течении 5 лет придется платить $702. Каждый месяц.

Однако вряд ли клиенты смогут узнать об этих шокирующих цифрах на сайтах банков. Например, на сайте Home Credit Bank кредитный калькулятор отсутствует, а на сайте Альфа-Банка калькулятор не указывает процентную ставку. Можно определить ежемесячный платеж на сайте Райффайзен Банка Аваль – там клиент сам вводит в кредитный калькулятор размер процентной ставки. Но для этого нужно точно знать, под какой процент банк одалживает деньги. На сайте банка указано «от 13,8%», однако «Простобанк консалтинг» в своих расчетах приводит цифру 14,55% . В других банках разница между декларируемой и реальной ставкой еще выше. Так, в банке «Европейский» кредитуют под 13,5% и указывают, что взимают ежемесячную комиссию в размере 0,24%. Да еще и от первоначальной суммы, а не от остатка кредита. В итоге 13,5% превращаются в 20,84%. Это значит, что вместо предполагаемых $460 в месяц придется платить $539.

Большинству клиентов безразлично, сколько переплачивать банку, они психологически готовы к тому, что платить придется больше. «Люди просто не хотят считать, и никакими кредитными калькуляторами их не заставишь», – говорит председатель правления Укрпромбанка Александр Солтус. Его слова подтверждает и популярность потребительского кредитования в магазинах, где реальные ставки часто доходят до 90–100% годовых. Даже переплачивая за товар вдвое, клиенты все равно берут кредиты. Другое яркое подтверждение тому, что клиентам не нужны калькуляторы, – деятельность Укрсиббанка. Даже не имея кредитного калькулятора на сайте, банк все равно удерживает первенство на рынке жилищного кредитования.

Эта ситуация может измениться только через несколько лет, когда люди научатся планировать свои расходы на кредиты, считает Александр Солтус. «В МММ тоже когда-то несли деньги, теперь уже не понесут», – говорит он. Точно так же будет и со сверхдорогими кредитами: клиенты сначала посмотрят, сколько им придется платить, и в следующий раз будут более скрупулезно выбирать банк с помощью кредитных калькуляторов.

Дорожают и старые кредиты

Пока новые клиенты банков решают, брать или не брать кредиты по нынешним высоким ставкам, тем, кто взял кредит раньше, приходится несладко. Как сообщила в минувшую пятницу инвестиционная компания «Велес Капитал», один из крупнейших банков страны – Райффайзен Банк Аваль – начал рассылать своим клиентам сообщения о пересмотре процентных ставок в сторону увеличения, в первую очередь по ипотечным кредитам и кредитам на покупку автомобилей. Ранее подобные письма получили клиенты Universal Bank и Укрсоцбанка. Юристы в этом случае вряд ли смогут помочь клиентам – в любом кредитном соглашении банк оставляет за собой право повышать ставки по ссудам без согласия клиента. Однако мало кто обращает внимания на тексты договоров.

Раньше клиенты тех банков, где ставки слишком высоки, могли перейти в другой банк, где готовы были одалживать дешевле. Однако теперь кредиты подорожали практически во всех банках страны. Более того, некоторые банки вообще перестали выдавать кредиты гражданам и кредитуют только предприятия.